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투자성형 재무목표 고려, 연령별 포트폴리오 작성

●연령별 포트폴리오 구성하기
투자성향에 따른 투자도 중요하지만 자신의 연령에 맞는 포트폴리오를 구성하는 것이 중요하다. 즉 Life-cycle에 따른 재무목표와 투자성향을 따져보고 자신에게 맞는 방법을 찾아가야 한다.

1. 20~30대 초반의 재산형성기
사회생활을 시작하고 또 결혼을 통해 재정적 기반을 다지는 시대로, 순자산보다는 부채가 많은 시기라고 할 수 있다. 이 시기엔 투자기간이 장기이고 수입이 향후 증가할 것이기 때문에 안정성보다는 수익성을 추구해야 한다. 안정성향의 투자자가 아니라면 확정형과 투자형상품의 비중을 30%:70%로 투자비중을 맞춰 시장수익률 이상의 수익을 목표로 투자해야 한다. 이 시기엔 목돈이 없고 목돈을 만들어 가야 하기 때문에 금융상품을 이용하여 적극적으로 목돈마련에 집중하면 된다.

2. 30대 후반~50대 초반의 재산축적기
직장이나 사회에서 자신의 자리를 잡은 시기로 부채보다 자산이 많고 지출보다는 수입이 많아 저축이나 투자할 수 있는 여력이 있다. 재무목표는 자녀의 대학자금과 은퇴생활 준비자금으로 비교적 투자기간이 많이 남아있기 때문에 약간의 위험을 감수하는 포트폴리오 구성으로 투자가능한 자금의 10%정도는 직접 주식에 투자하고, 10%는 장기보험을 통해 절세와 수익을 추구하며 나머지 80%자금을 금융상품을 이용해 확정형과 투자형 비중을 40%:60%로 정하여 어느 정도의 고수익을 추구하면 된다. 그러나 이때부터 축적된 재산을 지키기 위해 같은 간접투자상품이라 해도 단 ELS펀드처럼 안정적인 상품을 이용해야 한다.

3. 50대 중반~60대 후반의 은퇴기
서서히 은퇴를 준비하는 시기로 이 시기 이후엔 국민연금이나 개인연금 그리고 그동안 투자해 둔 자금으로 필요자금을 해결해야 하므로 경제활동으로 인한 수입이 중단되기 때문에 무엇보다 투자자금의 보전이 중요한 시기라고 할 수 있다. 여유자금의 투자비중은 60%:40%로 안정적인 확정금리 상품을 이용하되 일정한 투자자금을 인플레이션을 보상하기 위해 약간의 투자도 필요하다.

｜도움말=신한은행 박문진 지점장